北京什么白癜风医院好 http://www.t52mall.com/作者：高振原曹飞日本零售企业的金融生态圈前言7-ELEVEn设立的Sevenbank、日本乐天集团设立的乐天银行、永旺集团设立的AEONbank是三家知名日本零售商发挥自身渠道、客户流量优势涉足银行业并取得成功的现实案例。本文通过对三家银行发展历程、经营亮点、特色业务的回顾，分析了传统零售企业是如何跨行业经营银行并取得成功的。希望帮助国内中小银行放下本不存在的能力恐慌，从不假思索的盲从中清醒过来，以一种行之有效的方式提升自身经营能力。一日本零售企业如何构建金融生态圈（一）7-ELEVEn的SevenbankSevenbank的前身叫IYBank（即伊藤洋华堂的首字母缩写），是7-Eleven的下属企业。在便利店引入ATM被视为日本7-11创始人铃木敏文开创性的发明，日本便利店曾在十多年前经历行业衰退，便利店经营者围绕老龄化、少子化、单身群体增长等趋势，设计和引入了一系列生活便利服务，其中就包括金融服务，让便利店又迎来复兴。在店面中为客户提供尽可能多的服务品类（品类多但单一品类下可选择的品种有限，减少面积占用和采购、运维成本）是7-11一直追求的经营宗旨，而金融服务正是客户日常服务需求中的重要一环，正是基于这一目的，铃木敏文才开始申请在旗下便利店中安装ATM机具，并最终获得银行牌照。无所不能的ATM从年的一万家店铺到年店铺数量超过2万家。7-11成长为日本乃至全球最大的便利店零售商，截至年Sevenbank共布设ATM机具2.43万台，并且这一数量还在不断增加。除保证每家便利店都有一台ATM，还在伊藤洋华堂集团下属商场SOGO、IY百货以及日本主要机场、车站布设ATM。与日本无处不在、功能强大的自动贩售机一样，7-11也将ATM功能发挥到极致。客户可完成银行账户开销户、存取款、转账等业务。也可以各种市政服务缴费（包括学费）、购买保险，甚至可直接办理贷款，Seven银行提供最高万日元的个人贷款，客户可通过ATM完成贷款申请、发放和还款。（现在这些业务也可以在网上银行或手机APP银行完成）。图一SevenbankATM机具投放情况此外。7-11一大特色服务就是客户可直接通过ATM机具完成国际汇兑，可向多个国家直接汇款，提供10种语言文字服务。每个客户可对应12个海外收款账户，每人每年汇款总额在万日元以内。国际汇兑业务也是结合日本大量外籍劳工需求(例如7ELEVEn九成店员都是外劳)。该业务帮助银行赚取大量中间业务收入，当然业务开通的前提也是日元的国际化程度更高。在Sevenbank的组织架构中，除了零售银行、运营管理、系统开发部门外，还有两个与ATM相关的部门，其中一个是ATM方案解决部门，另一个是ATM管理部门。可见ATM机具在Sevenbank运营体系中的重要性。图二Sevenbank部门组织架构据笔者对Seven银行资料的查阅，没有找到关于该行布局上下游产业链金融的相关内容。一方面可能是伊藤洋华堂集团有主合作银行，例如东京三菱银行，相关业务交由其他金融机构。另一方面也可能是7-11大多数都是直营店，并且相当部分产品由自己生产而非外采，供应链金融业务需求不强。当然也说明7-Eleven踏足银行业，并不仅仅是因为银行业有利润，7-11并没有把金融业务当成主要的利润来源渠道，去竭泽而渔。店内自助咖啡售卖机、生鲜水果、食品的利润率其实比银行业务利润还要高，且没有准入门槛。7-11是基于为客户提供最全面服务内容的目的引入金融服务。对7-11而言，稳定增长的客户流量才是首要目的，至于从哪个服务品类盈利或是吸引客流，可以根据业务发展和经营形势需要进行调整，客户流量和到访频率的增长才是盈利持续增长的最重要基础。开放银行的鼻祖Sevenbank充分发挥自身店面分布密度高、范围广、ATM机具数量多的优势，结合日本便利店文化和信用卡、现金交易为主的结算模式。与超过家中小金融机构签订开放共享ATM等自助机具的开放协议，堪称开放银行鼻祖。各方发挥各自优势，共享客户服务渠道。对于Seven银行而言，便利店的租金成本、运维管理成本比中小银行单独布放要便宜的多。通过开放合作，中小银行不再需要自己布放、维护机具，降低了运营成本。只需要把自己的客户API端口开放给Sevenbank。Sevenbank就像是建造了一个基于ATM的线下银联支付结算系统。（相对于
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